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定西市实施贫困村互助资金担保增信计划的实践与启示
发布时间: 2016-04-21
作者:定西市 责任编辑:雒军 网络编辑:雒军 来源: 农村要情 浏览次数:
摘要: 贫困村扶贫资金互助是国家扶贫办和财政部门在2006年启动的一项扶贫举措,也是一项涉及农村金融改革的试点工作。10年来,各地大力创新、不断完善这项工作,为我们继续深化农村改革,完善农村金融体系,加快脱贫攻坚提供了难得的思路启示和实证经验支持。本网连续刊载我省旺苍县和甘肃定西市的做法与经验,以飨读者。

一、实施的背景与取得的成效

2O06,国务院扶贫办和财政部在全国14个省(区、市)开展了“贫困村村级发展互助资金”(以下简称“互助资金”)的试点工作,在中央财政扶贫专项资金中为每个试点村安排1015万元建立了互助资金协会,协会在村内以“民有、民用、民管、民享”为原则独立运作,村民以借用方式周转使用互助资金发展生产。定西市陇西县作为全国第一批试点县之一,率先在通安驿镇马头村等5个村开展了互助资金试点。

截至2O14年底,经争取和自筹资金,全市先后在480个贫困村组建了互助资金协会,参会农户达65804,其中贫困户47116户,占71.6%。互助资金总规模达到9400.20万元,其中铺底投入财政扶贫资金8648.85万元,社会捐赠、农户入会自缴(贫困户免交)及借款占用费收入40%提取公积金转增资本共计751.35万元。互助资金协会累计发放借款2O830户次10990.76万元,其中贫困户借款16540户次8444.53万元,分别占79.4%76.8%。单笔借款额度最高10000元、最低1000元,平均借款占用费率7.5%(年息,下同)。累计回收到期借款6518.22万元,借款到期归还率达到98%以上。目前,通过采取财政注资,企业、帮扶单位和社会捐赠等方式,全市869个贫困村均已组建互助资金协会,村平均规模约2O万元,总规模17772万元,实现了贫困村互助资金全覆盖。

互助资金以简便、快捷的借款模式,增加了农户获得借款的机会,缓解了贫困农户发展生产资金短缺的问题,是创新、完善财政扶贫资金使用管理机制,提高农户自我发展、持续发展能力的有效方式。但随着经济社会发展,农户对资金的需求越来越高,互助资金规模小(平均每村2O万元左右)、贫困户覆盖面低,单笔借款最高限额低、农户借款不积极等问题逐渐突显,导致互助资金使用效率不高。截至2O14年底,全市互助资金借款余额4472.54万元,仅占互助资金总规模的47.6%,超过50%的资金处于闲置状态;累计资金周转使用率仅为116.9%,8年才周转约1.2次。为放大财政资金扶贫效应,提高财政扶贫资金使用效率,定西市于20156月开始实施贫困村互助资金担保增信计划。

互助资金担保增信是指将互助资金存入银行专户作为担保金,10倍的放大倍数撬动银行信贷,不仅单笔借款最高限额从原来的10000元提高至了50000,而且借款覆盖面也是实施前的2倍以上,较好满足了农户的融资需求。截至2O159,定西市已在76个贫困村实施互助资金担保增信计划,担保金总规模约1520万元,短短3个月就向2279户农户发放贷款1.14亿元,是投入担保金的7.5,

充分发挥了财政扶贫资金的杠杆作用。到2016年底,将实现869个贫困村互助资金担保增信全覆盖,届时每年可撬动银行信贷17.8亿元助力脱贫攻坚。

二、主要做法

首先,采取“银行+合作社+农户”模式推进互助资全担保增信工作。合作社是互助资金协会为满足银行授信主体资格要求而在工商部门注册成立的资金承接和放款平台,与互助资金协会实行“一套人马,两块牌子”运作,互助资金协会理事会、监事会成员即为合作社的理事会、监事会成员,协会会员即为合作社社员。合作社以互助资金10倍的放大倍数获得银行授信,在信用额度内随用随贷、自主运作,负责借款农户的借前审查、借中管理、借后回收以及不良借款处置,接受合作银行的业务指导和监督检查,是风险把控的第一责任主体。

第二,引入竞争机制,促使商业银行积极参与互助资金担保增信工作。在实施互助资金担保增信计划之前,各村的互助资金都作为活期存款存放在信用社,是信用社的一项优质低成本资金来源。信用社为维护既得利益,避免增加额外负担,对参与互助资金担保增信工作并不积极。对此,按照“谁参与,互助资金作为担保金就存放在哪家银行”的原则,市政府积极与人员少、在乡村无网点但又迫切希望进军农村金融市场的甘肃银行商洽,达成合作协议,成功引入甘肃银行参与互助资金担保增信工作,对信用社形成倒逼机制。两家银行相互竞争,哪家银行服务好、利率低,互助资金协会就选择与哪家银行合作,不仅提高了农村金融服务的质量,也降低了成本。村民都把实施担保增信计划的互助资金协会称为自已身边的银行。

第三,强化激励约束,充分调动互助资全协会工作人员的积极性和责任心。允许银行对合作社的信贷利率与合作社向社员收取的借款占用费率之间有12%的息差空间,息差收入的60%用于合作社工作人员的务工补助和办事经费。按每村20万元放大10倍后平均80%使用率计算,每年可用于合作社工作人员的务工补助和办事经费可达1.44万元;而在实施担保增信计划之前,按每村20万元平均50%的使用率和7.5%的借款占用费率计算,每年可用于合作社工作人员的务工补助和办事经费仅有4500元。县()扶贫办负责对互助资金协会进行监管,不定期对互助资金协会的运行情况进行检查。年底,会同县()金融办、承办银行和乡()主要负责人组成联合考评组,对互助资金协会的运行情况,尤其是农户借款的发放和回收情况进行考核评价,根据考核评价结果,对协会工作人员的误工补助和办事经费予以统一结算、支付。对检查和考核不合格的,进行整改,误工补助和办事经费视情况予以少发、缓发或不发。

最后,建立反担保措施,防止个别失信行为引发“破窗效应”。农户申请借款,需向互助资金协会提供反担保,反担保抵押物可以是目前条件下商业银行尚难认可的农村房屋产权、林权、土地承包经营权、农机具、甚至牛羊牲畜等。通常情况下,“反担保只是一道手续而已。协会信得过农民,农民信得过农民”。建立反担保措施,只是为防止极个别失信行为引发“破窗效应”而设置的最后一道防火墙。

三、几点启示

一是为破解农村融资难题提供了新思路。农村缺少商业银行认可的信用环境和抵押担保物是破解农村融资难题的主要障碍。农村长期的经济社会发展模式,造就了农村不同于城市的特殊经济模式――熟人经济。村干部对全村各家各户的信用状况非常清楚,对村民是否有赌博、懒惰等恶习以及谁的房、哪块地、哪块林子、哪些农机具、哪些牲畜值钱、值多少钱等了如指掌,对村民是否有还款能力有高度的预见性,也只有他们有办法对极个别失信农户的反担保抵押物进行适当处置。互助资金为全体村民所共有,出于维护自身利益的考虑,村民之间相互监督的机制会自然产生,而且村民之间彼此熟悉了解,“抬头不见低头见”,相互监督既便利,也有效。“谁家房上有几根椽子,瞒不过亲戚四邻;要是哪家不守信,全村人都懒得和这家人来往”。实施互助资金担保增信计划,就是利用了熟人社会的信息对称优势和风险防控机制,在熟人社会与商业银行之间架起了一座沟通、互信的桥梁,实现了金融资源向农村的顺畅注入。

二是为转变全融扶贫方式、促进现代农业发展找到了抓手。如果说建立互助资金是“授人以鱼”直接为农户提供资金,那么实施互助资金担保增信就是“授人以渔”赋予农户融资能力,使他们发展生产能够获得足够、可持续的金融支持。实施互助资金担保增信,将每村20万元放大为2O0万元可使用资金,也为土地股份合作社或专业合作社等新型农村经营主体集中使用社员借款发展规模高效农业提供了较为充足的资金支持,促进了现代农业发展。

三是为发展普惠全融实施精准扶贫找到了承接平台和突破口。普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为农民尤其是贫困农户、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等弱势群体提供适当、有效的金融服务。定西是全国脱贫攻坚的主战场,15万户63万多贫困人口需要金融服务和金融支持,但这些贫困户大多集中在山大沟深、条件艰苦的偏远山区,交通、通讯等基础设施落后,再加上农户户均贷款额度小、单位成本高,商业银行出于商业可持续原则考虑,不愿意进入贫困地区开展金融服务,即使是最贴近农村的信用社,在贫困地区也存在布点少、人员配各和设备投入不足、放贷利率偏高等问题。实施互助资金担保增信计划,商业银行不仅节省了开设网点所需场地、设备和人员等投入,而且原来面对单个农户的零售业务转化为只需针对互助资金协会的批发业务,单位成本也大

幅下降。这就消除了商业银行对商业可持续性的顾虑,并为其业务下沉到贫困农村找到了承接平台和突破口,促进了普惠金融发展和精准扶贫目标的实现。

四是改善了贫因农村的金融生态环境。实施互助资金担保增信,不仅村支书、村主任等村干部有了“学金融、懂金融、用金融”的积极性,而且承办银行也积极主动到贫困农村宣传、讲解金融知识和理念,并对互助资金协会工作人员进行培训,帮助互助资金协会规范、改进工作流程,贫困农村的金融生态环境也因此得到了很大改善。


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